«Нерабочий» месяц в России, на фоне пандемии из-за коронавируса, возложил на Правительство страны немалое бремя расходов – на усиление системы здравоохранения, на социальную помощь пострадавшим от вируса, на решение экономических проблем, поддержку бизнеса. По мнению большинства экспертов, эти расходы оцениваются, минимум, в десятки миллиардов рублей.
Параллельно бизнесмены заявляют об обострении своих проблем – выручка упала, а плату за работу сотрудникам и аренду никто не отменял. Большая часть бизнеса в России находится на грани выживания. Не легче приходится и простым гражданам, особенно тем, у кого есть кредитное обременение. Так что же такое кредитные каникулы о которых так много говорят в последнее время и как ими воспользоваться?
По предложению Президент России, 3 апреля 2020 года Государственная Дума приняла Федеральный закон (от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ) о введении каникул по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход на фоне распространения коронавируса снизился более чем на 30%. Отсрочка предоставляется единовременно. Властями неоднократно подчеркивалось, что это возможность снизить человеку часть своих расходов в непростой период, а не полное «прощением долгов». Однако, не многие россияне, имеющие кредиты, детально разобрались в этом вопросе. Поэтому, чтобы ограничить поток граждан, желающих получить подобную отсрочку были установили кредитные лимиты, при которых можно претендовать на их получение. Так, для потребительских кредитов это 150 тысяч рублей, для автокредитов — 600 тысяч рублей. Для ипотеки изначально лимит был установлен на уровне 1,5 миллионов рублей, однако позднее он был повышен – для Москвы до 4,5 миллионов рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ — до 3 миллионов рублей.
Отсрочка ежемесячного платежа из-за финансовых сложностей плательщика – это и есть кредитные каникулы. Их можно оформить на любой необходимый срок до полугода. При этом можно выбрать и дату начала каникул, но не позже 14 дней после подачи заявки по потребительским кредитам и 30 дней – по ипотеке. Автоматически каникулы будут даны на шесть месяцев с момента подачи заявки. Поставить свои кредитные долги перед банком «на паузу» можно по разным причинам – тяжелое заболевание, переезд, потеря работы. Для большинства россиян, имеющих кредитные обязательства перед банком, это единственное спасение, в сложившейся ситуации.
Какие кредитные каникулы бывают?
Кредитные каникулы бывают двух вариантов – в полной мере и частичная «заморозка» банковской задолженности. Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства – установление периода, в течение которого заемщик освобождается от погашения как основного долга, так и процентов. Как правило, предоставляется клиентам с очень хорошей кредитной историей. Для ее получения необходимо обратиться в банк и среди прочих документов, предоставить доказательства о случившейся жизненной ситуации, временных финансовых проблемах. Например, в случае потери работы, постановка на учет в государственной службе занятости, будет являться таким доказательство. Частичная отсрочка выплат по кредиту – установление периода, в течение которого заемщик может не платить основной долг, а выплачивать лишь проценты. Такой вид отсрочки, позволяющий снизить финансовую нагрузку на заемщика, банк предоставляет клиентам с достаточно положительной кредитной историей.
В течение кредитных каникул не должны начисляться штрафы и пени, нельзя требовать досрочных выплат, не допускается обращение взыскания на предмет залога или ипотеки, обращение с требованием к поручителю. Однако, заемщик имеет право досрочно погасить кредит.
Согласно вышеуказанному закону, физические лица и индивидуальные предприниматели, взявшие кредит до вступления документа в силу, до 30 сентября 2020 года смогут обратиться за предоставлением им кредитных каникул на срок до шести месяцев, если их доход за предшествующий месяц снизился на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за минувший год.
Заявление от клиента банк должен рассмотреть в течение пяти дней. Кредитор вправе запросить у заемщика справку о доходах, выписку из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного, лист нетрудоспособности. Дополнительный перечень документов может установить Центральный банк.
Могут ли отказать?
Могут, и отказывают. В настоящее время, лишь четверть всех обращений от заемщиков о предоставлении им кредитных каникул отвечает необходимым требованиям. Несоответствие критериям кредитных лимитов – основная причина отказов в каникулах по всем типам кредитов. Вторая причина заключается в неготовность заемщика официально подтвердить ухудшение финансового положения. По закону у клиента банка есть на это 90 дней, поэтому заявки, попадающие под лимиты по сумме, пока считаются одобренными. В случае, если заемщик по уважительной причине не успевает в указанный период времени собрать необходимый пакет документов, он должен сообщить об этом кредитору, который может предоставить дополнительные 30 дней для их сбора.
В случае отказа банком в отсрочке, все начисленные платежи заемщику восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, информация о просрочке направляется в бюро кредитных историй.
А что потом?
После завершения установленного вам льготного периода необходимо возвращаться к платежам, при этом по каждому виду кредита свой порядок выплат. Так, по ипотеке не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по ипотечному кредиту. Похожий порядок установлен и для потребительских кредитов. Заемщик должен приступить к погашению начисленных за льготный период процентов после завершения выплаты основного долга ежемесячными платежами, величина которых равна стандартным платежам. А вот начисленные проценты по кредитке должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж должен быть внесен уже через 30 дней после истечения льготного периода.